รู้หรือไม่ว่า 99.7% ของครัวเรือนไทยมีหนี้สิน โดยเป็นหนี้บัตรเครดิตมากที่สุด เราขอพาทุกคนไปเจาะลึกเรื่องการบริหารจัดการหนี้ ไขข้อสงสัยเรื่องเครดิตบูโร พร้อมเช็คลิสต์ 10 ข้อไม่ให้เกิดหนี้บานปลาย
รู้จัก ‘หนี้’ เพื่อการบริหารจัดการที่มีประสิทธิภาพ
‘หนี้’ สามารถแบ่งออกเป็น 2 ประเภทหลักเพื่อช่วยให้การบริหารจัดการทางการเงินมีประสิทธิภาพมากขึ้น ได้แก่ หนี้ที่สร้างรายได้ และหนี้ที่ไม่สร้างรายได้ โดยหนี้ที่สร้างรายได้ ถือเป็นหนี้ดี เพราะช่วยให้สามารถสร้างรายได้เพิ่มขึ้นและมีมูลค่าเพิ่มขึ้นในระยะยาว ซึ่งจะให้ผลตอบแทนในอนาคตและช่วยปรับปรุงสถานะทางการเงินเมื่อชำระหนี้เรียบร้อย
ขณะที่ หนี้ที่ไม่สร้างรายได้ เป็นหนี้ที่ไม่ก่อประโยชน์ ไม่ช่วยเพิ่มรายได้หรือมูลค่าในอนาคต และอาจส่งผลเสียต่อสถานะทางการเงิน ดังนั้น จึงควรใช้ด้วยความระมัดระวังหรือหลีกเลี่ยงหากเป็นไปได้
คำว่า ‘หนี้’ ไม่ใช่สิ่งที่เลวร้ายเสมอไป หากถูกนำไปใช้ให้เกิดรายได้หรือก่อให้เกิดประโยชน์ในอนาคต แต่หากก่อหนี้อย่างไม่ระมัดระวังก็อาจเผชิญกับ ‘หนี้เสีย (Non-Performing Loan หรือ NPL)‘ ซึ่งเป็นหนี้ที่ลูกหนี้ไม่สามารถชำระเงินคืนได้ตามเงื่อนไขที่สถาบันการเงินกำหนด มักเกิดจากการบริหารการเงินที่มีความผิดพลาดหรือการขาดวินัยทางการเงิน และอาจส่งผลกระทบร้ายแรงที่หลายคนมองข้าม เช่น การกู้สินเชื่ออื่นๆ ในอนาคตยากขึ้น เพราะขาดความน่าเชื่อถือทางการเงิน และหากปล่อยหนี้ไว้นาน ดอกเบี้ยสะสมที่เพิ่มขึ้นจะยิ่งเป็นภาระหนัก ทำให้สภาพคล่องทางการเงินลดลง นอกจากนี้ ยังส่งผลต่อความน่าเชื่อถือทางการเงิน หนี้เสียทำให้คุณถูกจัดอยู่ในกลุ่มผู้มีความเสี่ยงสูง (High Risk) ในสายตาสถาบันการเงินอีกด้วย
สังเกต 5 สัญญาณอันตราย ที่คุณใกล้จะเผชิญปัญหาหนี้เสีย
1. จำยอดหนี้ของตัวเองไม่ได้ เน้นรูดบัตรไม่เน้นจำยอดหนี้ พอรู้ตัวอีกทียอดบัตรเครดิตก็พุ่งสูงเกินงบประมาณไปไกลแล้ว
2. ไม่มีเงินเก็บสำรองฉุกเฉิน เงินเข้าไว ออกไว ไม่มีเงินสำรองในบัญชี เมื่อเกิดเหตุฉุกเฉินแล้วกลับมาดูในบัญชีกลับไม่มีเงินสำรองเพียงพอในการใช้จ่าย
3. ยอดหนี้สูงเกิน 45% ของรายได้ นี่เป็นสัญญาณอันตรายที่แสดงว่ากำลังมีปัญหาชักหน้าไม่ถึงหลัง
4. กู้หนี้ใหม่เพื่อโปะหนี้เก่า เมื่อเริ่มกู้เงินมาใหม่เพื่อใช้หนี้เก่า หนี้ก็จะพอกพูนขึ้นเรื่อยๆ
5. เริ่มเครียด นอนไม่หลับ หากมีความเครียดจากการเงินทำให้คุณขาดสมาธิในการทำงาน นอนไม่ค่อยหลับจนส่งผลต่อชีวิตประจำวัน ถือเป็นสัญญาณอันตรายที่ต้องใช้เงินอย่างระวังที่สุด ต้องรีบปรับพฤติกรรมการใช้จ่ายทันที
หากเกิดหนี้เสียขึ้นแล้วจะเริ่มแก้ปัญหาอย่างไรดี
1. รวมหนี้เป็นก้อนเดียว หากมีหนี้หลายที่การนำหนี้ต่างๆ ที่มีอยู่มารวมกันเป็นก้อนเดียวจะช่วยให้ง่ายต่อการชำระคืน ลดอัตราดอกเบี้ยที่ต้องจ่าย และทำให้บริหารเงินได้ดียิ่งขึ้น ที่สำคัญคือ ควรกำหนดลำดับการชำระหนี้อะไรก่อนหรือหลัง
2. ไม่สร้างหนี้เพิ่ม ลดค่าใช้จ่ายที่ไม่จำเป็น ไม่ควรสร้างหนี้เพิ่ม และกำหนดค่าใช้จ่ายรายเดือนของตนเองอย่างเคร่งครัด
3. เจรจาเพื่อขอปรับโครงสร้างหนี้ หากภาระหนี้หนักเกินกำลังในการชำระแล้ว การขอเจรจากับทางสถาบันทางการเงินเพื่อปรับโครงสร้างหนี้ คุณอาจได้รับข้อเสนอที่ช่วยลดภาระดอกเบี้ย หรือปรับแผนการชำระหนี้ให้เหมาะสมกับสถานการณ์
ไขข้อข้องใจ เครดิตบูโรคืออะไร และทำอย่างไรไม่ให้ติดบูโร
เครดิตบูโร (Credit Bureau) หรือ บริษัท ข้อมูลเครดิตแห่งชาติ จำกัด คือสถาบันที่รวบรวมและจัดเก็บข้อมูลบัญชีสินเชื่อ รวมถึงประวัติการชำระหนี้ รวมไปถึงสถานะการเป็นหนี้ว่าเป็นอย่างไรของแต่ละบุคคล โดยข้อมูลเหล่านี้ถูกนำไปใช้เป็นเครื่องมือสำคัญในการประเมินความน่าเชื่อถือทางการเงินของคุณ และการพิจารณาขอสินเชื่อจากสถาบันการเงิน ซึ่งถ้ามีประวัติที่ดีก็จะมีโอกาสได้รับอนุมัติสินเชื่อที่สูง
โดยข้อมูลที่เครดิตบูโรจัดเก็บประกอบไปด้วย 2 ส่วน ได้แก่ ข้อมูลส่วนบุคคล ที่บ่งชี้ถึงตัวตนลูกค้า เช่น ชื่อ ที่อยู่ วันเดือนปีเกิด สถานภาพสมรส เลขที่บัตรประชาชน เป็นต้น และข้อมูลทางการเงินเกี่ยวกับสินเชื่อที่ได้รับอนุมัติ เช่น บัตรเครดิต สินเชื่อบ้าน หรือสินเชื่อรถยนต์, ประวัติการชำระหนี้ เช่น ชำระตรงเวลา ชำระล่าช้า หรือค้างชำระ และสถานะบัญชี เช่น บัญชีที่ปิดแล้วหรือบัญชีที่ยังเปิดอยู่
เมื่อคุณใช้บริการสินเชื่อหรือบัตรเครดิตจากสถาบันการเงินต่างๆ สถาบันการเงินที่เป็นสมาชิกของบริษัทข้อมูลเครดิตจะนำส่งข้อมูลทางการเงิน ข้อมูลการชำระหนี้ของคุณ ทุกเดือนจนกว่าการชำระเงินนั้นจะเสร็จสิ้น หากคุณค้างชำระเกิน 90 วัน หรือมีการผิดนัดชำระหนี้ สถาบันการเงินจะส่งข้อมูลนี้ไปยังเครดิตบูโรต่อเนื่องไปอีกเป็นเวลาไม่เกิน 5 ปี นับแต่วันที่ค้างชำระเกิน 90 วัน เพื่อเป็นข้อมูลประกอบการพิจารณาในการขอสินเชื่อในอนาคต และบริษัทข้อมูลเครดิต จะเก็บข้อมูลที่ได้รับจากสถาบันทางการเงินไว้ในฐานข้อมูลต่อไปอีกเป็นเวลาไม่เกิน 3 ปี นับจากวันที่บริษัทฯ ได้รับข้อมูลจากสถาบันการเงิน
โดยการตรวจสอบข้อมูลเครดิตของคุณเป็นสิ่งสำคัญอย่างยิ่ง เพราะข้อมูลนี้จะส่งผลต่ออนาคตทางการเงินและการขอสินเชื่อของคุณ ถ้าคุณพบว่าข้อมูลเครดิตของคุณไม่ถูกต้อง หรือมีข้อผิดพลาด เช่น ยอดหนี้ผิดพลาด หรือการชำระหนี้ไม่ได้รับการบันทึก สามารถยื่นตรวจสอบข้อมูลเครดิตของตนได้ที่บริษัทข้อมูลเครดิตและสถาบันการเงินที่เก็บข้อมูล แต่ในกรณีที่ข้อมูลตรงกับข้อเท็จจริง คุณจะไม่สามารถขอลบหรือแก้ไขข้อมูลได้ เว้นแต่ในบางกรณีที่กฎหมายกำหนดไว้ เช่น ข้อมูลเกินอายุการจัดเก็บที่กำหนดไว้ (โดยปกติข้อมูลจะถูกเก็บไว้ไม่เกิน 3-5 ปี) เป็นต้น
Checklist ครบ 10 ข้อนี้ รับรองไม่เป็นหนี้บานปลาย
- มีการวางแผนค่าใช้จ่ายรายเดือน จดรายรับ รายจ่าย และยอดหนี้ของตัวเองไว้ทั้งหมด
- ชำระหนี้บัตรเครดิตตรงวันครบกำหนดชำระ
- ชำระเต็มจำนวนตามยอดเรียกเก็บอย่างสม่ำเสมอ
- ไม่เคยชำระค่าบัตรเครดิตแบบขั้นต่ำเลย
- ไม่กดเงินสดจากบัตรเครดิต
- เลือกใช้บัตรที่มีไลฟ์สไตล์ และโปรโมชันเหมาะสมกับตัวเอง
- ตรวจสอบโปรโมชันจากบัตรเครดิตก่อนใช้งานอย่างสม่ำเสมอ
- มีเงินเก็บสำรองฉุกเฉิน
- ยอดหนี้ไม่เกิน 45% ของรายได้ในแต่ละเดือน
- มีสติทุกครั้งที่รูดใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิต
หากเช็กลิสต์ถูกครบ 10 ข้อ รับรองได้ว่าการใช้บัตรเครดิตของคุณนั้นมีประสิทธิภาพ ช่วยให้คุณใช้จ่ายได้คุ้มค่ายิ่งกว่าใครแน่นอน
อ้างอิงข้อมูลจาก CardX
เชื่อว่าหลายคนที่เห็นของตกแต่งบ้านดีไซน์สวยถูกใจ แต่ต้องวางมันลงเมื่อเห็นป้ายราคา จากประสบการณ์ที่นักช้อปส่วนใหญ่คุ้นเคยนี้ โจวี่ ลิม นักศึกษาวัย 20 ปีชาวสิงคโปร์ก็ประสบมาเช่นกัน ด้วยความหลงใหลในการออกแบบตกแต่งภายในและของแต่งบ้านที่มีสไตล์ เขาชอบโคมไฟดีไซน์ที่มีเอกลักษณ์เสมอมา แต่บ่อยครั้งที่ของเหล่านั้นมีราคาเกินเอื้อมสำหรับเขา ด้วยความมุ่งมั่นที่จะสร้างสรรค์ด้วยตัวเอง โจวี่จึงตัดสินใจลงทุนซื้อเครื่องพิมพ์ 3D และเริ่มทดลองออกแบบโคมไฟของตัวเองที่บ้าน หลังจากทุ่มเทเวลาหลายชั่วโมงเพื่อเรียนรู้วิธีทำให้งานออกแบบของเขากลายเป็นจริง นักศึกษาจาก Singapore Polytechnic ผู้นี้ก็ได้เปิดตัวบริษัทโคมไฟของตัวเองอย่างเป็นทางการในชื่อ Sonogo Design เมื่อเดือนกันยายนปีที่แล้ว โดยทั้งหมดนี้เกิดขึ้นได้จากในห้องนอนของเขาเอง ด้วย Sonogo Design โจวี่ตั้งเป้าที่จะทำให้ “โคมไฟคุณภาพสูงและงานฝีมือสามารถเข้าถึงได้” สำหรับชาวสิงคโปร์ “โคมไฟดีไซน์” จากงานอดิเรก สู่ธุรกิจ เมื่อแรกเริ่มที่ได้เยี่ยมชมเว็บไซต์ของแบรนด์นี้ ข้อความแจ้งบนเว็บไซต์ ระบุว่า สินค้าล็อตล่าสุดขายหมดเกลี้ยงภายในวันเดียว โจวี่เชื่อว่าเขากำหนดรา
แฟรนไชส์ข้าวเหนียวหมูเด้ง ที่มีเจ้าของเป็นดาราตลกชื่อดัง “เหลือเฟือ มกจ๊ก” โดยเขาได้เปิดตัวแฟรนไชส์นี้ขึ้น เพราะปัจจุบันงานในวงการเริ่มซบเซา จึงต้องหาธุรกิจใหม่ๆ เพื่อสร้างรายได้ ที่เลือกขายข้าวเหนียวหมู นั่นก็เพราะว่า เป็นเมนูที่ทานง่าย เข้าถึงได้ทุกเพศทุกวัย มีให้เลือกหลายเมนู ราคาเริ่มต้น 30 บาท แฟรนไชส์นี้เหมาะกับคนที่ต้องการหารายได้ หรือคนที่มีงบน้อย เพราะราคาเริ่มต้นเพียงหลักพัน ขั้นตอนการสมัครก็ไม่ยุ่งยาก สามารถสั่งสินค้าไปขายและจ่ายในงวดถัดไป ใช้บัตรประชาชนใบเดียว ส่งทำเลให้ตรวจสอบก็สามารถเปิดสาขาได้ทันที แนะทริกการขาย เวลาการขาย ‘ช่วงเช้า’ จะเหมาะกับเด็กนักเรียน วัยทำงาน หรือคนที่มาออกกำลังกายตอนเช้า ส่วน ‘ช่วงเที่ยงและช่วงเย็น’ จะขายได้ทุกช่วงวัย เพราะข้าวเหนียวหมูเป็นเมนูที่ทานง่าย แนะนำว่าควรขายในทำเลที่มีคนพลุกพล่าน เช่น บริเวณใกล้ที่พักอาศัย, โรงเรียน, มหาวิทยาลัย, สำนักงานออฟฟิศ, รถไฟฟ้า BTS หรือ MRT, ตลาดนัด เป็นต้น รูปแบบการลงทุน – ชำระค่ามัดจำอุปกรณ์ 3,000 บาท – เตรียมพื้นที่เปิดสาขา และจองคิวสำหรับเทรนนิง ใช้เวลา 1 ชั่วโมง รับอุปกรณ์และนัดวัน-เวลารับสินค้าหน้าสาข
อีกหนึ่งธุรกิจที่น่าสนใจและมาแรงมากในปัจจุบัน นั่นคือธุรกิจร้านสะดวกซัก ที่สามารถเปิดได้ 24 ชั่วโมง ลงทุนเพียงครั้งเดียว แต่สามารถเติบโตได้ในระยะยาว เพราะไม่ว่าจะฤดูกาลไหนก็สามารถสร้างรายได้ โดยเฉพาะในช่วงฤดูฝน ที่ธุรกิจร้านสะดวกซักสามารถตอบโจทย์ Pain Point มาก เพราะไม่ต้องคอยห่วงว่าผ้าที่ตากไว้จะโดนฝนหรือเปล่า เพราะถ้ามาซัก-อบที่ร้านก็จะประหยัดเวลากว่าการซักแบบปกติ วันนี้ เส้นทางเศรษฐีออนไลน์ จึงมี 10 ธุรกิจร้านสะดวกซักมาแนะนำ สามารถสร้างรายได้ตลอดทั้งวัน ทำงานประจำก็เป็นเจ้าของกิจการได้ เพียงแค่ต้องมีทำเลที่ดี ก็สามารถการันตีรายได้เป็นกอบเป็นกำ 1. Annie Wash & Dry สะดวกซัก 24 ชั่วโมง แฟรนไชส์ร้านสะดวกซักธีมญี่ปุ่น ที่มาพร้อมดีไซน์สดใส เป็นเอกลักษณ์ ทำให้ลูกค้าจดจำง่าย อีกทั้งยังมีระบบจัดการร้านแบบครบวงจรด้วย Software อัจฉริยะ สะดวกสบาย มีบริการ Call Center 24 ชั่วโมง ใช้เครื่องซักผ้า Electrolux Professional และอบผ้าคุณภาพสูงทนทานและประหยัดพลังงาน ใช้งานได้ยาวนานกว่า 20 ปี สามารถจ่ายเงินได้หลายช่องทาง มีพื้นที่นั่งรอเป็นห้องแอร์ รูปแบบการลงทุน เริ่มต้น 1.59 ล้านบาท อุปกรณ์ที่ได้
บทความโดย : อมร อำไพรุ่งเรือง กูรูแฟรนไชส์ ในโลกของภาพยนตร์ Thunder Express ไม่มีคำว่า “แฟรนไชส์” ปรากฏอยู่ในบท ไม่มีโลโก้ร้าน ไม่มีการเซ็นสัญญาสิทธิการใช้แบรนด์ แต่สิ่งที่ชัดเจนกลับเป็นภาพของคนตัวเล็กที่ต้องวิ่งให้ทันระบบใหญ่ คนที่อยู่ปลายทางของห่วงโซ่โลจิสติกส์ คนที่ถูกใช้เพื่อส่ง แต่ไม่แน่ใจว่าตัวเองคือ “ส่วนหนึ่งขององค์กร” หรือแค่ “ฟันเฟืองที่เปลี่ยนได้” และนั่นเองที่ทำให้ Thunder Express ไม่ได้สะท้อนโลกแฟรนไชส์ด้วยคำพูด แต่มันสะท้อนด้วย “โครงสร้าง” ที่บอกว่า ในอุตสาหกรรมที่ขับเคลื่อนด้วยความเร็ว การขยายสาขา และการกระจายบริการ คนตัวเล็กในระบบแฟรนไชส์ กำลังเผชิญกับคำถามเดียวกัน Flash Express เคยเป็นผู้สร้างแรงกระเพื่อม ตั้งแต่วันที่ให้ใครก็ได้เปิด “Flash Home” ด้วยเงินเริ่มต้นไม่ถึงหมื่น โมเดลที่เคยถูกมองว่าเปิดให้คนทั่วไปเข้าถึงระบบขนส่งได้อย่างเสมอภาค กลายเป็นทางลัดให้คนตัวเล็กเข้าร่วมกับแบรนด์ใหญ่ในระบบแฟรนไชส์ ไม่มีหน้าร้าน ไม่มีภาระมากมาย แค่เปิดจุดส่ง รับรายได้จากยอดพัสดุ แต่เมื่อเวลาผ่านไป เรากลับพบว่า โมเดลนั้นอาจจะดีเกินไปบนกระดาษ เพราะในโลกจริง ความไม่แน่นอนของยอดส่ง การขา
