สินเชื่อคืออะไร? รู้ก่อนสมัคร รับรองไม่มีพลาด

เงินไม่พอใช้จ่าย ทำยังไงดี? เชื่อว่าทางออกของปัญหาคงหนีไม่พ้นกับการขอสินเชื่อเพื่อหมุนสภาพคล่องทางการเงิน แต่บางคนไม่เคยขอสินเชื่อมาก่อนในชีวิต ทำให้ไม่รู้ว่าสินเชื่อคืออะไร และวิธีใช้เงินกู้อย่างชาญฉลาดทำได้อย่างไรบ้าง ซึ่งในบทความนี้ เราได้นำข้อมูลที่จำเป็นเกี่ยวกับสินเชื่อประเภทต่างๆ มาฝากทุกคน อ่านจบแล้ว รู้ทันทีว่าสินเชื่อคืออะไรกันแน่

สินเชื่อคืออะไร และวงเงินสินเชื่อใช้ได้เท่าไหร่?

หากไม่เคยขอสินเชื่อมาก่อน ก็เป็นเรื่องธรรมดาที่จะไม่รู้ว่าสินเชื่อคืออะไร? ทำให้ยื่นเอกสารไม่ถูกต้อง และนำวงเงินไปใช้ผิดวัตถุประสงค์ โดยสินเชื่อหมายถึง เงินกู้ที่สถาบันการเงินเสนอให้แก่ผู้กู้จำนวนหนึ่ง และกำหนดให้ผู้กู้จ่ายเงินคืนตามเงื่อนไขที่สถาบันการเงินแห่งนั้นกำหนด

อย่างไรก็ตาม ผู้กู้แต่ละคนจะได้เงินกู้ที่นำไปใช้จ่ายได้ไม่เท่ากัน ซึ่งขึ้นอยู่กับวงเงินสินเชื่อที่สถาบันการเงินเสนอให้ โดยวงเงินสินเชื่อ คือจำนวนเงินกู้สูงสุดที่ผู้กู้แต่ละรายได้รับ หมายความว่า หากได้วงเงินสินเชื่อมาทั้งหมด 30,000 บาท จะนำเงินกู้นั้นมาใช้จ่ายได้ไม่เกิน 30,000 บาท และในกรณีที่ต้องการขอวงเงินกู้เพิ่มเติม ก็ต้องติดต่อกับเจ้าหน้าที่เพื่อขอขยายวงเงิน

สินเชื่อที่น่าสนใจในแต่ละประเภทมีอะไรบ้าง?

ถึงแม้จะทราบกันไปแล้วว่าสินเชื่อคืออะไร แต่สินเชื่อก็มีหลากหลายประเภท ทำให้ผู้ที่วางแผนขอสินเชื่อเป็นครั้งแรก ไม่รู้ว่าควรขอสินเชื่อประเภทไหนดีถึงจะตอบโจทย์วัตถุประสงค์ทางการเงินมากที่สุด ซึ่งประเภทของสินเชื่อที่พบเห็นได้บ่อยในชีวิตประจำวันมีดังต่อไปนี้

1. สินเชื่อส่วนบุคคล

สินเชื่อส่วนบุคคล คือ ผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่กำหนดให้ผู้กู้ไม่ต้องวางหลักทรัพย์ค้ำประกัน ทำให้ผู้มีรายได้น้อย เข้าถึงแหล่งเงินกู้ได้ง่ายกว่าสินเชื่อประเภทอื่น ซึ่งธนาคารแห่งประเทศไทยได้กำหนดให้สินเชื่อส่วนบุคคลมีอัตราดอกเบี้ยสูงสุดไม่เกิน 25% ต่อปี และสามารถแบ่งประเภทสินเชื่อส่วนบุคคลได้ออกเป็น 3 ประเภท ได้แก่

1. สินเชื่อส่วนบุคคลที่ทำสัญญาเสร็จแล้ว ผู้กู้สามารถเลือกรับเงินไปทั้งก้อนได้ โดยเงินกู้จะเข้าบัญชีทันทีหลังจากสินเชื่อผ่านการอนุมัติ ซึ่งตัวอย่างของสินเชื่อส่วนบุคคลประเภทนี้ คือ สินเชื่อส่วนบุคคลพรอมิส วงเงินกู้สูงสุดไม่เกิน 300,000 บาท* อนุมัติไวภายใน 1 ชั่วโมง* อัตราดอกเบี้ย 15-25% ต่อปี และกำหนดให้ผู้กู้มีรายได้เริ่มต้นเพียง 8,000 บาท เท่านั้น

กู้เท่าที่จำเป็นและชำระคืนไหว

* กรุณาศึกษาข้อมูลผลิตภัณฑ์ก่อนการสมัคร

* เงื่อนไขเป็นไปตามที่บริษัทฯ และธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนด

* หากยื่นเอกสารครบถ้วนภายใน 18.00 น. และไม่มีเหตุขัดข้องด้านเอกสารหรือระบบ จะสามารถอนุมัติได้ภายใน 1 ชั่วโมง หรือภายในวันถัดไป

2. สินเชื่อส่วนบุคคล ประเภทบัตรกดเงินสด เป็นสินเชื่อที่ผู้กู้จะไม่ได้เงินก้อนในครั้งเดียว แต่จะได้บัตรกดเงินสดแทนเงินก้อน ทำให้เมื่อถึงเวลาที่ต้องการใช้วงเงิน ก็นำบัตรกดเงินสดไปเบิกที่ตู้ ATM แต่ทั้งนี้ บางคนก็อาจตั้งคำถามว่าวงเงินสินเชื่อบัตรกดเงินสดคืออะไร? ต่างกับวงเงินสินเชื่อแบบเงินก้อนอย่างไรบ้าง? โดยวงเงินสินเชื่อทั้ง 2 ประเภทเหมือนกันทุกประการ เพียงแต่วงเงินบัตรกดเงินสด จะมาในรูปแบบของบัตร ในขณะที่วงเงินสินเชื่อแบบเงินก้อน ผู้กู้จะเลือกได้ว่าจะขอเบิกเงินกู้ทั้งหมดหรือบางส่วนไปใช้ก่อน

3. สินเชื่อส่วนบุคคล ประเภทสัญญาเช่าซื้อ เป็นสินเชื่อที่หลายคนสงสัยมากที่สุดว่าหมายถึงอะไร? เพราะพบเห็นได้น้อยครั้งเมื่อเทียบกับสินเชื่อเงินก้อน และบัตรกดเงินสด โดยสินเชื่อเช่าซื้อ คือ สินเชื่อที่ผู้กู้จะได้กรรมสิทธิ์ในสินทรัพย์นั้น เมื่อชำระค่างวดครบตามสัญญา ซึ่งตัวอย่างของสินเชื่อเช่าซื้อ เช่น สินเชื่อรถยนต์ เป็นต้น

ทั้งนี้ รายละเอียดของวงเงินสินเชื่อส่วนบุคคลทั้ง 3 ประเภทที่ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนด คือ มีรายได้ต่อเดือนน้อยกว่า 30,000 บาท วงเงินกู้ไม่เกิน 1.5 เท่าของรายได้ หรือรายได้ต่อเดือนมากกว่า 30,000 บาทขึ้นไป วงเงินกู้ไม่เกิน 5 เท่าของรายได้

2. สินเชื่ออเนกประสงค์

สินเชื่ออเนกประสงค์ หมายถึง สินเชื่อที่ผู้กู้ขอเพื่อนำไปใช้จ่ายตามวัตถุประสงค์ที่ต้องการ เช่น สินเชื่อเพื่อการศึกษา สินเชื่อธุรกิจ หรือสินเชื่อเพื่อการทำงานที่ต่างประเทศ และเนื่องจากสินเชื่ออเนกประสงค์มีหลายประเภท ทำให้หลายคนสับสนว่าตกลงแล้วสินเชื่ออเนกประสงค์มีกี่ประเภท รวมทั้งมีสินเชื่ออะไรบ้าง แต่เมื่อพิจารณาจากหลักประกันแล้ว จะพบว่ามีสินเชื่ออเนกประสงค์มีอยู่หลักๆ 2 ประเภท ได้แก่ สินเชื่ออเนกประสงค์แบบมีหลักประกัน และสินเชื่ออเนกประสงค์แบบไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน

3. สินเชื่อบ้าน

สินเชื่อบ้าน เป็นสินเชื่อเพื่อซื้อที่อยู่อาศัยตามประเภทที่กำหนด ทำให้ก่อนขอสินเชื่อบ้านต้องศึกษาความรู้เกี่ยวกับสินเชื่อเบื้องต้นให้ดีว่า สถาบันการเงินที่คุณสนใจ เสนอสินเชื่อบ้านแบบไหน? และมีหลักทรัพย์ค้ำประกันอะไรบ้าง? ตัวอย่างเช่น สินเชื่อบ้านเคหะ* ธนาคารออมสิน ที่กำหนดให้ผู้ยื่นสินเชื่อต้องซื้อที่ดินพร้อมอาคารหรือห้องชุด หรือซื้อที่ดินที่มีอาคารอยู่แล้วในตัว

*อัตราดอกเบี้ยเป็นไปตามประกาศของธนาคาร

ข้อดีสินเชื่อส่วนบุคคลคืออะไรบ้าง?

ความรู้เกี่ยวกับสินเชื่อเบื้องต้นของสินเชื่อทั้ง 3 ประเภทที่ได้ยกตัวอย่างไป จะพบว่าสินเชื่อที่คนทั่วไปเข้าถึงได้ง่ายมากที่สุด คือ สินเชื่อส่วนบุคคล เพราะไม่ใช้หลักทรัพย์ค้ำประกันใดๆ ทั้งสิ้น เพียงแค่มีคุณสมบัติตามที่สถาบันการเงินกำหนด ก็ยื่นสินเชื่อได้ทันที โดยข้อดีของสินเชื่อส่วนบุคคล คืออะไรบ้าง สามารถศึกษาได้จากตัวอย่างดังต่อไปนี้

1. ใช้จ่ายยามฉุกเฉิน

มนุษย์เงินเดือนน้อยคนจะมีเงินสำรองยามฉุกเฉิน ทำให้เมื่อเกิดเหตุร้ายแรงขึ้น เช่น พ่อแม่ป่วยเข้าโรงพยาบาลกะทันหัน ก็ย่อมไม่มีเงินสดเพียงพอจ่ายค่ารักษาพยาบาล แต่เมื่อสมัครสินเชื่อส่วนบุคคลพรอมิส ที่อนุมัติไวภายใน 1 ชั่วโมง*แล้ว ก็จะมีเงินสดโอนเข้าบัญชีคุณทันที หลังสินเชื่อผ่านการอนุมัติทำให้มีเงินสดพร้อมช่วยเหลือคนที่คุณรักได้ทุกเมื่อ

2. ซื้อของใช้จำเป็นก่อนเริ่มทำงาน

บางสาขาอาชีพจำเป็นต้องซื้ออุปกรณ์การทำงานเพิ่มเติม เพราะบริษัทไม่ได้ออกค่าใช้จ่ายให้เสมอไป เช่น โน้ตบุ๊ก สำหรับรองรับการทำงานในรูปแบบ Work From Home หรือค่าลิขสิทธิ์โปรแกรมซอฟต์แวร์เพื่อรองรับการตัดต่อวิดีโอ ซึ่งเครื่องมือเหล่านี้มีราคาสูง ทำให้หลายคนไม่สามารถหาเงินก้อนมาซื้อของเหล่านี้ได้ในครั้งเดียว แต่หากยื่นขอสินเชื่อพรอมิสแล้ว ก็จะมีเงินซื้ออุปกรณ์ที่จำเป็นต่อการทำงาน และหลังจากเงินเดือนออก ก็สามารถทยอยผ่อนจ่ายรายเดือนได้

3. สมัครคอร์สเรียนระยะสั้น

ปฏิเสธไม่ได้ว่ามนุษย์เงินเดือนทุกวันนี้ต้องพัฒนาทักษะการทำงานตลอดเวลา เพราะเทคโนโลยีพัฒนาอย่างรวดเร็ว หากไม่ลงเรียนทักษะใหม่ๆ ก็เป็นเรื่องยากที่จะสามารถทำงานต่อได้ในอนาคต แต่การลงคอร์สเรียน เพื่อเพิ่มพูนทักษะการทำงาน ก็มีค่าใช้จ่ายที่สูงเช่นกัน ทำให้หลายคนไม่สามารถเข้าถึงคอร์สเรียนเหล่านี้ได้ แต่ถ้าขอสินเชื่อ Promise แล้ว อุปสรรคด้านการเงิน ก็จะหมดไปทันที

ข้อควรระวังของสินเชื่อส่วนบุคคลคืออะไรบ้าง?

อย่างที่กล่าวไปข้างต้นว่า สินเชื่อ คือ เงินกู้ที่ได้รับจากสถาบันการเงิน ทำให้หากบริหารได้ดี ก็ช่วยจัดการสภาพคล่องได้ แต่ถ้าไม่วางแผนหลังจากได้สินเชื่อ ก็ทำให้ผู้กู้ต้องประสบปัญหาเป็นหนี้เรื้อรัง โดยข้อควรระวังของสินเชื่อคืออะไรบ้าง หาคำตอบได้จาก 3 ตัวอย่างดังต่อไปนี้

1. ไม่ใช้เพื่อความฟุ่มเฟือย

เป็นเรื่องธรรมดาที่เมื่อเพื่อนร่วมงานซื้อเสื้อผ้า หรือสมาร์ทโฟนรุ่นใหม่ เราก็อยากจับจองเป็นเจ้าของ แต่เมื่อเงินสดไม่พอ บางคนก็หาทางออกด้วยการขอสินเชื่อเพื่อซื้อของเหล่านี้ ทั้งที่เป็นสินค้าฟุ่มเฟือย และเมื่อเวลาผ่านไปของเหล่านี้ก็มีมูลค่าลดลงตามเวลา แต่สิ่งที่ไม่ลดลงก็คือดอกเบี้ยเงินกู้ที่เพิ่มขึ้น สุดท้ายก็ไม่พ้นต้องขายของที่ไม่จำเป็นเหล่านี้ออกไป เพื่อหาเงินมาจ่ายเงินกู้

2. หลีกเลี่ยงการจ่ายขั้นต่ำ

การจ่ายขั้นต่ำเป็นข้อเสนอที่สถาบันการเงินให้บริการแก่ผู้กู้รายได้น้อย ที่ไม่สามารถหาเงินก้อนชำระได้ในงวดเดียว โดยสินเชื่อ Promise กำหนดให้ชำระขั้นต่ำ 3% ของยอดคงค้างแต่ไม่ต่ำกว่า 300 บาท ซึ่งช่วยให้ผู้มีรายได้น้อยหมุนสภาพคล่องทางการเงินได้ อย่างไรก็ตาม การผ่อนขั้นต่ำควรเป็นทางเลือกฉุกเฉินเท่านั้น เพราะยอดคงค้างหลังจากจ่ายขั้นต่ำ จะถูกนำไปคิดคำนวณในงวดถัดไป ทำให้ยอดผ่อนชำระในงวดถัดไปสูงขึ้น

3. ขอเพิ่มวงเงินโดยไม่จำเป็น

วงเงินสินเชื่อ คือ จำนวนเงินสูงสุดที่สถาบันการเงินประเมินแล้วว่าผู้กู้จะสามารถผ่อนชำระไหวหรือไม่ในกรณีที่ใช้จ่ายเต็มวงเงิน แต่ก็มีผู้กู้จำนวนไม่น้อยขอเพิ่มวงเงินเพื่อซื้อสินค้าฟุ่มเฟือย ทั้งที่วงเงินไม่เพียงพอ ซี่งเป็นการใช้จ่ายเกินตัว ทำให้เกิดปัญหาผ่อนชำระคืนไม่ไหว

สรุป

มนุษย์เงินเดือนที่กำลังวางแผนขอสินเชื่อคงได้คำตอบกันไปแล้วว่าสินเชื่อ คืออะไร และมีสินเชื่ออะไรที่น่าสนใจบ้าง แต่ก่อนขอสินเชื่อแต่ละประเภท ก็ควรศึกษาความรู้เกี่ยวกับสินเชื่อเบื้องต้นให้ครบถ้วนว่าสินเชื่อที่สนใจสมัคร กำหนดรายได้ขั้นต่ำของผู้สมัครจำนวนเท่าไหร่ และอัตราดอกเบี้ยคิดแบบคงที่ หรือลดต้นลดดอก เพื่อวางแผนจัดการสินเชื่อได้อย่างมีประสิทธิภาพมากที่สุด

*กู้เท่าที่จำเป็นและชำระคืนไหว